Кредиты, кредитки и банки. Часть III

Кредитные карточки против дебетовых.

Еще одно полезное свойство кредитных карточек - защита ими клиента. Кражи номеров карточек с последующим их использованием уже давно не новость. Запросто может случиться так, что однажды придет счет за услуги и товары, которые ты не покупал и, о которых ни сном, ни духом. Что делать в таком случае? Да ничего особого. Нужно звонить в банк и говорить, что это не твои расходы и, что у тебя украли номер кредитной карточки. Написать письмо с объяснениями и оплатить счет за вычетом транзакций сделанных злоумышленниками. Банк сам разберется, как быть с этими чужими покупками. Разумеется, нужно еще позвонить в кредитные бюро, закрыть эту кредитку и получить новую, но это уже отдельная история. По слухам, нормальные банки оперативно реагируют на все случаи финансовых махинаций со счетами клиентов. Возвращают деньги и потраченные с дебетовых карточек. Но ведь одно дело требовать, чтобы вернули деньги, украденные с дебетовой карточки, и совсем другое - просто не оплачивать счет по кредитке. Лично мне второй вариант более по душе.

Если кредитки настолько хороши, то нужны ли дебетовые карточки вообще? Даже не знаю. Кому как, наверное. Я уже и не помню, когда последний раз пользовался дебетовой карточкой. У дебеток, тем не менее, есть одно неоспоримое преимущество. При их помощи можно снимать наличку в банкоматах со своего счета в банке. Как же так, а разве кредиткой нельзя снимать наличные? Можно конечно. Но не нужно. Дело в том, что при снятии денег в банкомате с кредитной карточки, проценты на снятую сумму начинают начисляться немедленно. Никаких периодов прощения, никаких отсрочек до получения счета. Сегодня снял деньги, а уже завтра должен еще немного сверху. Поэтому, для банкоматов я пользуюсь дебетовой карточкой.

Но, с другой стороны я в банкоматах деньги снимаю очень редко. На это тоже есть своя причина. Некоторые нехорошие банки берут дополнительную плату за любую транзакцию выполненную в чужом банкомате. Мой банк именно из таких нехороших. Поскольку он находится на одном побережье, а я на другом, то все банкоматы вокруг - чужие, для моей дебетовой карточки. И банк с радостью снимает 3 доллара с моего счета каждый раз, когда я беру наличку. Более того, некоторые нехорошие банкоматы снимают со счета дополнительную плату каждый раз, когда работают с чужой карточкой. Таким образом, можно потерять до 5-6 долларов на транзакции. А это уже не мелочи. Правда я в такие банкоматы не хожу. Нафиг-нафиг. Но вот банк менять лень.

Тем не менее, наличные все-таки требуются время от времени. Платить разные пошлины банкам и банкоматам - меня моя же жаба задушит до полусмерти. Как быть? В таком случае на помощь услуга, называемая cash-back. Только это не тот кэш-бэк, о котором я говорил раньше, когда банки возвращают 1-2% от всех покупок по кредитным карточкам. Этот кэш-бэк обычно работает только с дебетовыми карточками. Расскажу о нем поподробнее.

Покупки в магазине можно делать хоть по дебетовым, хоть по кредитным карточкам, с этим все ясно. Если на дебетовой карточке нарисован логотип Visa или MasterCard, то можно сделать финт ушами и платить дебетовой, словно это кредитная. При этом деньги со счета будут уходить не сразу, а через день-два, но, тем не менее, это будет не кредит. Если же сказать, что платишь дебетовой, то продавец попросит ввести PIN код на клавиатуре. В этом случае деньги будут сняты со счета сразу. Но основная загвоздка в том, что при покупке по дебетовой карточке можно взять этот самый кэш-бэк. В этом случае кэш-бэк - это небольшая сумма денег (как правило до 50 долларов), которую магазин снимет с карточки и отдаст как сдачу наличкой. Обычно это можно сделать в больших продуктовых магазинах или на почте. При этом не будет сниматься никаких пошлин - деньги пойдут как часть покупки, и банк даже не будет знать, что брались наличные. Можно ли такое проделать с кредитной карточкой? Можно, если знать PIN код. Я, например, для своих кредиток не знаю - как-то не озадачивался. Но при этом вся транзакция, включая и кэш-бэк, и собственно покупку, будет расценена банком как дебетовая, и на нее сразу же начнут начисляться проценты. Такое счастье, конечно же, никому не надо и, поэтому, никто не вводит PIN код, делая покупку по кредитке, и не берет кэш-бэк. За одним исключением...

Кредитная карточка Discover позволяет снять кэш-бэк как часть покупки и при этом транзакция остается кредитной. Никакого кода вводить не надо. Я был приятно удивлен, кода выяснил эту особенность Дискавера. В продуктовом магазине, когда я сканирую кредитку Discover, мне автоматически предлагают снять кэш-бэк в размере до 50 долларов. А поскольку Discover еще и возвращает 1% денег от покупки, то получается, что, снимая 50 долларов наличкой, я каждый раз зарабатываю на этом еще 50 центов! Разумеется, теперь я засунул свою дебетовую карточку в дальний карман кошелька, а каждый раз, когда нам нужны наличные деньги, то мы идем в магазин и делаем покупку по Discover, снимая кэш-бэк. К сожалению, почему-то не все продуктовые магазины работают с Discover'ом таким образом. Из близлежащих нам известна только сеть супермаркетов Ralph's. Раньше cash-back на Discover предлагали еще в магазинах Starter Brothers, но потом они почему-то перестали это делать. Ну и ладно. Нам и Ральфса хватает.