Кредиты, кредитки и банки. Часть I

Азы кредитных карточек

Никогда я не был финансовым гуру и, скорее всего, наверное, уже никогда не стану. Но вот что-то не терпится мне написать о кредитах, кредитных карточках и кредитной истории. Ну, а раз не терпится, то почему бы и не выступить в роли писателя на финансовые темы. Тем более что в Рунете и так полным полно дурных специалистов по финансам, одним больше, одним меньше - хуже не будет.

Когда я приехал в Америку, то единственное, что я знал о кредитных карточках, лишь то, что они бывают обычные и золотые. Помню еще, когда я учился в институте, кто-то сказал, что золотую кредитку дают, если на счету есть 100 000 долларов. Мда, не ясно, почему не миллион? Экая бредень. Все оказалось гораздо интереснее и проще.

Сразу по приезду в США, фирма, где я работал, отвезла меня в банк, где я открыл себе счет. Заняло это минут 15 и с тех пор, за несколько лет в банках, где у меня открыты счета я не был ни разу. Хотя нет, вру. Заходил еще раз, где-то через неделю после открытия счета, чтобы посмотреть, как проходит процесс депозита чека на счет. Больше, в общем-то, из любопытства. Все свои последующие счета я открывал в банках по почте, по телефону или через Интернет. Ни в одном из банков я ни разу не бывал физически. Тот первый банк, находится в Вирджинии, сам я живу в Калифорнии, на другом берегу континента, на другом океане. Тем не менее, ничто не мешает мне по-прежнему пользоваться их услугами. Когда я открывал там счет, он назывался First Union Bank, сейчас его перекупил другой банк - Wachovia, но для меня это ничего не изменило. Я даже чеки не стал менять, так и пользуюсь старыми с логотипом First Union.

Открыв счет в банке, я получил пластиковую карточку Visa. Выглядела она как кредитка, могла использоваться как кредитка, но все-таки кредиткой не являлась. Это была дебетовая карточка. Она была привязана к моему банковскому счету. Если на счету есть деньги, то карточку можно использовать - делать покупки, снимать деньги в банкоматах и т.д. Кончились деньги, кончилась и карточка, до тех пор, пока кто-нибудь не положит на счет еще денег. Есть еще конечно нюансы в виде всяких возможных овердрафтов, но это лишь нюансы, не меняющие сути дебетовой карточки.

Слоняясь по Вашингтону и его вирджинским и мэрилендским пригородам, я как-то зашел к своему старому доброму приятелю Димычу. Разговаривая о жизни в США, мы затронули тему кредитных карточек, и Димыч рассказал мне о самых базовых понятиях этого дела. Я спросил его тогда, сколько денег у него на кредитке. Он рассмеялся и сказал, что на кредитке денег не бывает. В лучшем случае там может быть 0 долларов. Ноль! Все остальное время там, как правило, отрицательный баланс. Это было что-то совершенно не понятное для меня. Оказывается, что когда банк дает клиенту кредитную карточку, то он открывает ему так называемую "кредитную линию" на какую-то сумму. Используя кредитку, человек берет у банка в долг, выбирая тем самым свою кредитную линию и увеличивая задолженность. Потом приходит счет из банка, клиент выплачивает деньги по задолженности и все начинается сначала.
- И сколько же тебе приходится платить, за то, что банк дает тебе в долг? - спросил я Димыча.
- Нисколько, - пожал плечами он. - Зачастую банки еще и сами приплачивают тебе за то, что ты пользуешься их кредитками.
- Погоди, погоди, - не поверил я. - То есть ты хочешь сказать, что ты берешь у банка в долг, он фактически разрешает тебе пользоваться его деньгами, и ты за это ничего не платишь?
- Угу. И еще он приплачивает мне за это.

Тут я окончательно понял, что ничего в этом деле не смыслю и Димычу пришлось объяснят все с самого начала.

Итак, кредитная карточка дается на некую ограниченную кредитную линию. Допустим на 1000 долларов. Это значит, что клиент может делать по ней покупки, беря у банка в долг до 1000 долларов. Сколько бы он ни потратил, раз в месяц банк присылает счет на потраченную сумму, которая может быть где-то в пределах этой самой тысячи. После выставления счета начинает действовать так называемый grace period. Я не знаю прямого русского эквивалента этого термина поэтому назову его "период прощения". Период прощения, как правило, длится 20-25 дней. Если заплатить по счету всю сумму в течение этого срока, то все остаются при своих интересах. Банк получает свои деньги, которые давал взаймы клиенту, а клиент снова имеет нулевой баланс на кредитке и кредитный предел в 1000 долларов. При этом получается, что покупки были сделаны в кредит почти на 2 месяца и платы за это не взяли ни цента! Почему "почти на два месяца"? Очень просто. Предположим, что банк работает по месяцам с 1 по 30 число, выставляя счета первого числа каждого месяца. Первого октября я имею баланс 0 долларов. Я иду в магазин и покупаю себе фотоаппарат за 600 долларов. У меня еще остается 400 долларов доступного кредита после этого. Я могу пользоваться кредиткой и дальше, пока баланс не дойдет до 1000. Предположим, я не пользуюсь ей, а кладу в холодильник. Через месяц после покупки, 1 ноября банк присылает мне счет, в котором говорится, что я должен уплатить 600 долларов и указывается срок платежа: 25 ноября (1 ноября + срок прощения 25 дней). Итак, где-то в 20-х числах ноября я выплачиваю свои 600 долларов за фотоаппарат купленный 1 сентября.

Но тут возникает вполне резонный вопрос, а каким собственно образом зарабатывают себе на жизнь банки? Или они раздают деньги в долг на 2 месяца направо и налево из чистой благотворительности? Нет, не из благотворительности. Банки зарабатывают на клиенте, который тратит больше, чем может себе позволить. На неаккуратных транжирах. Дело в том, что, когда банк присылает счет, то там указываются 2 суммы: баланс и минимальный платеж. В предыдущем примере, было бы сказано что-то вроде:

баланс - 600 долларов,
минимальный платеж - 20 долларов,
доступный кредит - 400 долларов.

Что будет, если заплатить баланс полностью, я уже рассказал выше. Теперь о минимальном платеже. Оказывается, что баланс полностью платить необязательно. Можно ограничится только минимальным платежом и выплатить его до истечения периода прощения. И что будет дальше? А дальше благодарный банк кинется на остаток суммы по истечению периода прощения и начнет начислять на нее проценты из расчета 8-15% годовых (APR - annual percentage rate). Через месяц опять придет счет и на этот раз там будет выставлен остаток суммы, плюс проценты за прошедшие 30 дней. И, конечно же, минимальный платеж. Снова долларов в 20. Чтобы клиент не сильно напрягался. Чтобы спокойно выплачивал банку проценты. Сколько процентов берет банк, клиент знает заранее - проценты указываются в договоре с банком при получении кредитной карточки.

Таким образом, получается, что кредитные карточки никакое не зло, а возможность удобно брать в кредит без процентов на срок до двух месяцев. Ну, а если не углубляться в эту теорию, то просто - удобное средство оплаты. И единственное, что нужно делать, это уметь жить по средствам и не расходовать больше, чем можешь оплатить. А, уж, если потратил больше, чем можно покрыть в конце периода, то будь готов к оплате процентов. Но, с другой стороны, ты ведь знал, на что идешь, покупая эту мебель за 3 тысячи долларов, правда?

Когда Димыч рассказал мне все это, я был просто поражен. Я понял, что непременно хочу иметь кредитку и тоже оперировать всеми этими хитрыми фразами: credit line, credit limit, grace period, APR и т.д. Но оказалось, что это еще далеко не все хитрости и прелести кредитных карточек…